透視郵儲銀行2022年財報：從主動授信里迸發(fā)的「三重價值」

社會是由一個個不同的個體組成的，銀行社會價值的產生就是最大程度上服務好這些個體的過程，其自身也會接收到社會的正向反饋。

銀行是經濟的晴雨表。

最近又到了透視各家銀行業(yè)績的財報季，與往年相比，今年的財報季顯得尤為特殊，因為疫情結束后中國經濟正在逐漸回暖，各項經濟指數(shù)開啟增長模式。與此同時，銀行的年報也大都顯露出增長勢頭。

在眾多年度賬單中，中國郵政儲蓄銀行的無疑較為出色。根據(jù)郵儲銀行3月30日發(fā)布的2022年財報，截至2022年末該行資產總額突破14萬億元，較上年末增長11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長12.29%；經營發(fā)展持續(xù)向好，資產質量和風險抵補能力繼續(xù)保持優(yōu)良。

不同銀行因為規(guī)模大小、業(yè)務特色等差異，某些時候不具備可比性。但是，有一項業(yè)務是所有銀行都必須擅長且重點布局的：

授信。

可以說，授信基本上是銀行與用戶建立關系的重要紐帶，也是管理風險的重要環(huán)節(jié)。如果要深入分析一家銀行的競爭優(yōu)勢和發(fā)展?jié)摿Γ偷孟攘私馄涫谛艠I(yè)務，摸清其基本盤。

通常來看，判斷銀行授信業(yè)務有三桿價值標尺——用戶價值、商業(yè)價值、社會價值。在這三者之間都有建樹并且取得平衡，才會更有競爭力。畢竟，在市場天平偏向用戶的當下，無法取得用戶青睞就沒有立身之本；難以實現(xiàn)更大商業(yè)化，就做不到可持續(xù)發(fā)展；不能跟整個社會的發(fā)展保持同頻，長期下來就會被時代拋棄。

這“三重價值”，本質上都是創(chuàng)新推動的。因為創(chuàng)新，所以產生源源不斷的成長動力，進而迸發(fā)價值。銀行也必須憑借創(chuàng)新，才能構筑長期價值的“護城河”。

授信里的“用戶價值”

業(yè)內有句話叫“無授信，門難進”。

沒有銀行的授信記錄，用戶很難與銀行建立信貸等業(yè)務關系，在有資金需求時無法借助銀行解決燃眉之急。當然，如今銀行業(yè)競爭異常激烈且市場偏向用戶，因此銀行往往會為用戶主動授信。形象地來說就是：在晴天時未雨綢繆，在雨天時遞上雨傘，由此創(chuàng)造用戶價值。

正如管理學大師德魯克說過，企業(yè)的目的是創(chuàng)造顧客。銀行授信業(yè)務也應該以滿足用戶需求、擴大用戶數(shù)量為首要任務。在此進程中，郵儲銀行表現(xiàn)出色。年報顯示，郵儲銀行主動授信業(yè)務自2022年9月啟動以來，實現(xiàn)了規(guī)模的快速增長。截至2022年末，郵儲銀行主動授信名單庫規(guī)模已超7,000萬人，累計授信超500億元。

就整個行業(yè)來看，這兩項授信成績比較出色。那么在此背后，郵儲銀行究竟做對了什么？

事實上，授信并不是簡單地根據(jù)信用進行額度分配，其中存在非常復雜的過程，大致上包括授信領域、風控管理、授信效率、服務體驗等多個環(huán)節(jié)。每一個環(huán)節(jié)都不掉鏈子，才會實現(xiàn)更為優(yōu)質的授信業(yè)務。

在授信領域上，“三農”等資金需求量大的行業(yè)，都是值得主動授信和普遍授信的板塊，郵儲銀行精準地洞察到這些授信需求，并且推出獨特的主動授信模式。

總體上看，郵儲銀行主動授信模式采用的是總行集中化運營模式，建立全流程、精細化的漏斗式監(jiān)控，形成數(shù)據(jù)驅動的服務優(yōu)化和風險管控閉環(huán)管理。

拿其零售信貸主動授信來說，首先不同于其他國有大行，郵儲銀行背靠郵政集團，零售基因突出，從成立開始就差異化地定位為零售大行。其次，如今隨著消費回暖零售復蘇，郵儲銀行也在積極開拓零售信貸主動授信業(yè)務模式。

那么如何進行風險管理呢？郵儲銀行發(fā)揮出大數(shù)據(jù)智能風控模型的優(yōu)勢，為零售信貸主動授信名單客戶打造專屬風控方案，形成差異化的定價和額度策略，實現(xiàn)風險管控與客戶體驗的平衡，這其實就是科技創(chuàng)新的一種表現(xiàn)。

在效率上，郵儲銀行深入分析零售信貸客戶需求特征，通過研究客戶行為偏好提供“千人千面”的產品方案和營銷策略，如此一來就能提升信息高觸達、需求高轉化。在申請轉化上，郵儲銀行還整合產品和IT資源，大幅精簡、優(yōu)化產品線上申請、審批流程，打造“秒批秒貸”的優(yōu)質客戶體驗。

多個環(huán)節(jié)下來，郵儲銀行在零售信貸主動授信上就能精準化、低成本觸達客戶，實現(xiàn)風險管控、業(yè)務發(fā)展、客戶體驗的有機平衡。

不僅在零售信貸主動授信領域，在其他多個板塊上郵儲銀行都在推進這種主動授信模式，并且取得不俗成績。

挖掘“商業(yè)價值”的路徑

讓用戶獲得授信、緩解資金難題的同時，銀行自身也能獲得發(fā)展和業(yè)績增長。

這是一個雙贏的局面。

郵儲銀行就把主動授信，作為構建差異化競爭優(yōu)勢的重要抓手，將其變成觸達客戶的“金手指”。那么，授信究竟是如何創(chuàng)造商業(yè)價值的呢？

大部分企業(yè)商業(yè)價值的挖掘，都繞不開“降本增效”四個字，銀行同樣在這上面能夠挖掘出巨大價值。

加快建設農業(yè)強國已經成為既定趨勢，這意味著農村投資力度大、農業(yè)經濟穩(wěn)定，有非常大的市場潛力。同時，農民持續(xù)增收、農民信用良好，也印證著“三農”金融需求旺盛，銀行可以從中推動自身商業(yè)化。

但是，“三農”領域里的小微客戶數(shù)量非常龐大，如果采用“一戶一策”的授信模式，成本非常高。這時候，需要通過普遍授信模式降低成本，同時利用技術來提高審批效率、分散風險。

郵儲銀行就走在這條正確的道路上，其持續(xù)開展農村信用體系建設，并研發(fā)信用戶貸款產品，開展并穩(wěn)步推進農戶普遍授信試點，以農戶小額授信為切入點，為村內農戶提供批量開卡、理財、手機銀行等綜合服務。

比如，郵儲銀行分別在江蘇省徐州市、宿遷市、連云港市選取5個試點村開展農戶普遍授信試點工作。短短一個月時間內，按照“整村授信、應授盡授”思路，圍繞信用村信用戶，通過集中時間、批量宣講、走村入戶、10分鐘授信等方式，實現(xiàn)行政村全面綜合金融服務。

除了降本，挖掘商業(yè)價值的另一關鍵在于增效。

“三農”金融領域以小額貸款居多，在以往的傳統(tǒng)信貸模式中，往往會存在授信不夠精準、效率低下、流程繁瑣等弊端，這往往會抑制“三農”金融的發(fā)展，也會阻礙銀行的商業(yè)化進程。

始終推進農村信用體系建設的郵儲銀行，通過多種方式來解決效率低下的授信難題，比如通過大數(shù)據(jù)主動挖掘客戶的信貸需求，創(chuàng)造性地為農戶開展精準畫像，實現(xiàn)主動授信，用金融活水“貸”動鄉(xiāng)村振興。技術創(chuàng)新，總是能轉化為市場成果。財報顯示，2022年郵儲銀行小額貸款線上放款筆數(shù)占比超95%。

事實上，相對其他許多國有大行，郵儲銀行在農村地區(qū)本身就擁有多重優(yōu)勢，比如具備覆蓋最廣、下沉最深的網(wǎng)絡優(yōu)勢，齊全的產品體系，擁有豐富經驗的專業(yè)隊伍，良好的品牌美譽度等等，這些優(yōu)勢能夠轉化成商業(yè)價值。

而且疊加郵政速遞、電商、物流等綜合服務，郵儲銀行還能挖掘出更大商業(yè)價值。

迸發(fā)“社會價值”的正確方向

在商業(yè)價值之外，迸發(fā)社會價值是所有企業(yè)發(fā)展的最高境界。

在德魯克的理念中，企業(yè)是社會的器官，任何一個組織機構都是為了某種特殊目的、使命和某種特殊的社會職能而存在的；任何企業(yè)得以生存，都是因為它滿足了社會某一方面的需要，實現(xiàn)了某種特殊的社會目的。

因此，企業(yè)的本質是為社會解決問題，最高維度的價值就是社會價值。

從社會角度出發(fā)，鄉(xiāng)村振興、數(shù)字化、助力小微企業(yè)無疑都是我國社會發(fā)展的重要方向，而郵儲銀行不僅走在正確的方向上，而且還為社會進步提供動力。

鄉(xiāng)村振興方面，郵儲銀行勾勒“讓絕大多數(shù)農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，事實證明它正在加速實現(xiàn)這個夢想，助力鄉(xiāng)村全面振興。財報顯示，截至2022年末，郵儲銀行已建成信用村超38萬個，評定信用戶超千萬戶，涉農貸款余額1.81萬億元，涉農貸款服務客戶數(shù)超440萬。

在這背后，是郵儲銀行推動主動授信和總部直客運營，發(fā)揮創(chuàng)新意識運用數(shù)字化技術挖掘存量客群，批量生成主動授信白名單，并且通過科技賦能線下作業(yè)模式等方式為鄉(xiāng)村振興貢獻力量。

企業(yè)的發(fā)展動能可分為“快變量”和“慢變量”?！翱熳兞俊笔菧\層次的，比如營銷、宣傳等等，短時間內可以發(fā)揮成效，但長期來看成效不夠穩(wěn)定和持續(xù)。深層次的內因則是“慢變量”，比如技術創(chuàng)新等等，它們也許需要更大量的投入，但能真正為企業(yè)提供長期的發(fā)展能力，可以看出郵儲銀行在布局更多的“慢變量”。

助力中小微企業(yè)也是推動社會發(fā)展的引擎，因為它們是穩(wěn)增長、促就業(yè)、保民生的重要力量。

中小微企業(yè)信貸，也是郵儲銀行深耕多年、具有比較優(yōu)勢的領域。財報顯示，截至2022年末郵儲銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額1.18萬億元，較上年末增長23.04%；線上化小微貸款產品余額1.12萬億元，較上年末增加4,031.46億元，增長56.53%。

在這些成果背后，是郵儲銀行持續(xù)通過創(chuàng)新優(yōu)化數(shù)字化營銷體系、數(shù)字化產品體系、數(shù)字化風控體系、數(shù)字化運營模式、數(shù)字化服務方式“5D（Digital）”體系，不斷提升小微金融服務質效，完善金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。

社會是由一個個不同的個體組成的，銀行社會價值的產生就是最大程度上服務好這些個體的過程，其自身也會接收到社會的正向反饋。年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行全年個人銀行業(yè)務收入同比增長6.10%，占營業(yè)收入的70.28%，同比提升0.68個百分點；服務個人客戶6.52億戶，管理個人客戶資產（AUM）13.89萬億元，較上年末增長10.83%。

在2022年度業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行行長劉建軍表示，道阻且長，行則將至，行而不輟，未來可期，打造一家優(yōu)秀的銀行是一場需要堅持長期主義的“馬拉松長跑”。

在這場“馬拉松”長跑中，信貸業(yè)務是銀行收益的主要來源、也是“長跑”的主要動力。透過郵儲銀行在主動授信上的動作和成果可以預測，未來應該讓主動授信成為信貸業(yè)務騰飛的翅膀。（葉冬）